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title: 50-30-20规则
category: 家庭财务
tags: [家庭财务, 预算, 现金流, 储蓄]
source: "[[raw_material/家庭财务基础/现金流预算]]"
updated: 2026-04-20
status: draft
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## 定义

**50/30/20 Rule**：将税后净收入按固定比例分配到三大类的简易预算法。**Needs 50% / Wants 30% / Savings 20%**。由 Elizabeth Warren 推广，胜在简单，适合预算初学者和稳定收入家庭。

## 核心要点

**核心公式**（基于**税后**净收入）：

| 分类 | 比例 | 典型内容 |
|------|------|---------|
| **Needs**（需求） | **50%** | 房租/房贷、食品、水电、保险、交通、最低还款 |
| **Wants**（想要） | **30%** | 外食、娱乐、旅行、订阅、购物、爱好 |
| **Savings**（储蓄/偿债） | **20%** | [[紧急基金]]、[[401K]]、[[Roth-IRA]]、[[HSA]]、投资、超额还贷 |

**加州年薪 $200k 示例**（税后月入 ~$11,000）：
- Needs：$5,500（房贷 + 水电 + 食品 + 保险 + 汽油）
- Wants：$3,300（餐饮 + 旅行 + 购物）
- Savings：$2,200（401K 外的额外储蓄）

**优点**：
- 简单易行，不需记录每笔
- 各大类目平衡
- 心理门槛低
- 5 分钟/月可完成调整

**缺点**：
- **不适合高成本地区**（湾区/纽约 Needs 常占 70%+）
- **20% 储蓄对 FIRE 不够**（FIRE 需 30-70%）
- 没有细化到具体目标
- "Needs vs Wants" 边界模糊（家庭 Netflix 算哪类？）

**适合人群**：
- ✅ 预算初学者
- ✅ 稳定收入 + 无复杂目标
- ✅ 不想每天记账
- ✅ 传统退休规划（65 岁）
- ❌ FIRE 追求者
- ❌ 湾区/高税区高薪家庭（需更细化）

**变体**：
- **60/20/20**：储蓄 20%，Needs 60%（高成本地区）
- **50/30/20 → 40/30/30**：FIRE 版，Savings 提到 30%+
- **70/20/10**：Dave Ramsey 早期建议（激进还债阶段）

**实操步骤**：
1. 计算税后净收入（工资 - 税 - 401K 供款 - 健保保费）
2. 月初按比例自动转账到三个账户（Checking / Fun / Savings）
3. 每类在对应账户消费，月底复盘
4. 每季度调整比例（收入变动 / 生活阶段变化）

**与 [[零基预算]] 的对比**：

| 维度 | 50/30/20 | 零基预算 |
|------|---------|---------|
| 精细度 | 低（3 类） | 高（20+ 类） |
| 时间投入 | 5 分钟/月 | 30 分钟/周 |
| 灵活度 | 高 | 低 |
| FIRE 适配 | 基础 | ✅ 优秀 |

## 与其他概念的关系

- [[零基预算]]：更精细的替代方法
- [[信封预算法]]：可作为 50/30/20 的 Wants 部分的强制上限工具
- [[Pay-Yourself-First]]：50/30/20 的 Savings 20% 必须自动扣除
- [[自动化储蓄]]：执行 20% Savings 的机制
- [[紧急基金]]：Savings 20% 的首要目标
- [[FIRE运动]]：20% 对传统退休可，对 FIRE 需升到 30-70%

## 参考来源

- [[raw_material/家庭财务基础/现金流预算]]
