# 现金流预算方法

**收集日期：** 2026-04-16

## 来源

- [Chase: What Is The 50/30/20 Budget Rule?](https://www.chase.com/personal/banking/education/budgeting-saving/50-20-30-budget-rule)
- [PNC Insights: What is the 50/30/20 Rule?](https://www.pnc.com/insights/personal-finance/spend/50-30-20-rule.html)
- [Ramsey: Zero-Based Budgeting](https://www.ramseysolutions.com/budgeting/how-to-make-a-zero-based-budget)
- [MMBB: Zero-Based Budgeting and the 50-30-20 Rule](https://www.mmbb.org/resources/e-newsletter/2024/july-august/zero-based-budgeting-and-the-50-30-20-rule)
- [Penn Financial Wellness: Popular Budgeting Strategies](https://srfs.upenn.edu/financial-wellness/browse-topics/budgeting/popular-budgeting-strategies)
- [OneAZ Credit Union: Three Types of Budgets](https://www.oneazcu.com/about/financial-resources/savings/three-types-of-budgets/)
- [Western Southern: 50-30-20 Rule](https://www.westernsouthern.com/personal-finance/50-30-20-rule)
- [Milestone: 4 Types of Budgeting Methods](https://milestone.inc/blog/what-are-the-4-types-of-budgeting-methods)

## 核心概念

**现金流预算 = 追踪收入去向、分配资金到目标的系统化方法**。不仅是"省钱"，更是**确保储蓄和投资优先级实现**。

三大主流方法各有哲学：

1. **50/30/20 Rule** —— 简单比例
2. **Zero-Based Budgeting** —— 每一块钱都有归属
3. **Envelope Method** —— 按类别强制上限

## 方法 1：50/30/20 规则

### 核心公式

以**税后净收入**为基础：

| 分类 | 比例 | 内容 |
|------|------|------|
| **Needs**（需求）| **50%** | 房租/房贷、食品、水电、保险、交通、最低还款 |
| **Wants**（想要）| **30%** | 外食、娱乐、旅行、订阅、购物、爱好 |
| **Savings**（储蓄/偿债）| **20%** | 紧急基金、退休账户、投资、超额还贷 |

### 示例（加州年薪 $200k，税后月入约 $11,000）

- Needs：$5,500（房贷 + 水电 + 食品 + 保险 + 汽油）
- Wants：$3,300（餐饮 + 旅行 + 购物）
- Savings：$2,200（除了 401K 外的额外储蓄）

### 优点
- 简单易行
- 足够灵活（不需要记录每一笔）
- 各大类目平衡

### 缺点
- 比例不适合高成本地区（湾区 Needs 可能占 70%+）
- 20% 储蓄对 FIRE 不够
- 没有细化到具体目标

### 谁适合
- 初学者
- 稳定收入 + 无复杂目标
- 不想每天记账

## 方法 2：Zero-Based Budgeting（零基预算）

### 核心原则

**收入 - 支出 - 储蓄 = 0**

每一块钱都有去处，包括"缓冲"或"未分配"。

### 步骤

1. 列出当月**所有预期收入**
2. 列出**所有必要支出**（按优先级）
3. 分配剩余到**储蓄/投资目标**
4. 分配到**可自由支配**（娱乐、小奢）
5. 每笔支出都记录，调整至月末 = $0

### Dave Ramsey 经典顺序

1. 给（Giving）
2. 储蓄（$1k 启动 → 债务 → 紧急基金）
3. 房贷
4. 生活必需（食、水电、交通）
5. 保险
6. 其他（娱乐、订阅）

### 优点
- **最精细**，避免"钱去哪了"
- 强制优先级
- 发现浪费
- 适合激进储蓄者

### 缺点
- 时间投入大（每周 30 分钟）
- 心理疲劳
- 无法应对不规则收入（自雇、佣金）
- 必须修订频繁

### 谁适合
- 复杂目标（买房 + FIRE + 教育金）
- 可变支出高
- 追求储蓄率 > 30%
- 愿意用工具（YNAB、EveryDollar）

## 方法 3：Envelope System（信封法）

### 核心原则

按类别**物理/虚拟"信封"** 装固定金额，**用完不能再花**。

### 类别示例

- 食品：$800/月
- 餐饮：$300
- 汽油：$200
- 衣物：$100
- 娱乐：$200

### 实操版本

**物理版**（现金）：
- 月初把现金装 5-8 个信封
- 消费时用对应信封现金
- 空了就停止

**电子版**：
- 用应用（如 Goodbudget、YNAB）分虚拟"信封"
- 类别支出追踪
- 超出警告

### 优点
- **强制上限**
- 心理学有效（付现金心理感受强）
- 适合冲动消费者
- 无需每笔记账（只看信封剩余）

### 缺点
- 不方便（现金少见）
- 大额支付（房租）不适用
- 心理压力（穷日子感）
- 信用卡积分难用

### 谁适合
- 超支、冲动消费
- 小类支出（食品、杂费）
- 初学者学习消费习惯

## 方法对比

| 维度 | 50/30/20 | Zero-Based | Envelope |
|------|---------|-----------|---------|
| 复杂度 | 低 | 高 | 中 |
| 时间投入 | 5 分钟/月 | 30 分钟/周 | 10 分钟/周 |
| 灵活度 | 高 | 低 | 低 |
| 精细度 | 低 | 高 | 中 |
| 心理门槛 | 低 | 高 | 中 |
| 适合 FIRE | 基础 | ✅ | 部分 |
| 适合高收入 | 部分 | ✅ | 不合适 |

## 混合方法（推荐给大多数人）

### "自动化 + 零基 + 信封" 混合

```
1. 自动转账（月初）：
   - 401K 自动供款（雇主方）
   - Roth IRA 自动供款（每月 $625 = $7.5k/年）
   - HSA 自动供款
   - 紧急基金补充（定额）
   - HYSA 其他目标储蓄
   （自动化拿走储蓄部分）

2. 剩余资金用 50/30/20 思路：
   - 房贷、账单自动扣款（Needs 部分）
   - 余下进"消费账户"

3. 消费账户内用 Envelope 思路：
   - 食品 / 餐饮 / 娱乐 / 购物 各设上限
   - 用信用卡（积分）但追踪类别
```

**精髓：**
- **储蓄先行**（Pay Yourself First）
- 固定支出自动化
- 仅对**可变支出**用信封约束
- 每月花 15 分钟复盘

## 数字化工具推荐

### Free / 低成本

- **Mint**（免费，2024 停运，找替代）
- **Monarch Money**（$15/月）——新一代 Mint
- **Empower**（免费，前 Personal Capital）——偏净值
- **Fidelity Full View**（免费）

### 零基专用

- **YNAB**（$99/年）—— 最精细的零基
- **EveryDollar**（免费/付费）—— Dave Ramsey 出品
- **Goodbudget**（信封法 app）

### 自建

- Excel / Google Sheets + 银行 CSV 导出
- 适合对隐私敏感的人

## 预算原则

### 1. 储蓄先行（Pay Yourself First）

每月收入到账 → **立即**转出储蓄/投资 → **剩余**才消费。不能"消费完看剩下多少存"。

### 2. 自动化胜过自律

手动每月转账 → 容易偷懒跳过
自动转账 → 强制执行
**人性 vs 系统**：选系统。

### 3. 先大后小

- 大额（房贷、车贷、保险）占 60-70% 支出
- 这些占比高 → 优化它们（Refi、高 deductible 低保费）收益最大
- 不要把时间花在"少买一杯咖啡"

### 4. 跟踪消费模式（不是每笔）

月底看类别总数比每笔记账更有效。

### 5. 年化思维

- 房产税 $8,000/年 = $667/月
- 保险 $2,400/年 = $200/月
- 每月分摊到 Sinking Fund（等待支付）

## 中美家庭特殊考量

### 跨境汇款

- 寄钱给父母：多少？频率？列为固定支出
- 年度 $5 万购汇额度（中国限制）
- 汇率波动对预算影响

### 双币持有

- 美元开支（美国生活）+ 人民币开支（国内家庭）
- 分别做预算
- 汇率变动导致的预算漂移

### 探亲旅行

- 每年 1-2 次中国探亲：每次 $5-10k（机票 + 礼物 + 家里开销）
- 列入年度预算（约 $10-20k）

## 储蓄率的参考标尺

| 储蓄率 | 评价 | FIRE 时间线 |
|-------|------|------------|
| 0-10% | 需要改进 | 40+ 年 |
| 10-20% | 一般 | 30-40 年（传统退休）|
| 20-30% | 良好 | 25-30 年 |
| **30-50%** | **优秀** | **15-22 年（Regular FIRE）** |
| 50-70% | 激进 | 10-15 年（Lean FIRE / Coast 快）|
| 70%+ | 极端 | 7-10 年（Lean / 地理套利）|

储蓄率 = (401K + IRA + HSA + Taxable 投资 + 额外还贷) / 税前收入

## 与其他概念的关系

- [[紧急基金]]：预算中的第一优先储蓄
- [[FIRE运动]]：储蓄率决定 FIRE 时间
- [[Asset-Location]]：储蓄的账户放置
- [[Roth-IRA]] / [[401K]] / [[HSA]]：储蓄的具体载体

## 待提炼为 wiki 条目

**已提炼（2026-04-20）**：`wiki/家庭财务/` 分类已创建

- [x] `wiki/家庭财务/50-30-20规则.md` — Needs/Wants/Savings 比例；加州高成本地区变体
- [x] `wiki/家庭财务/零基预算.md` — Dave Ramsey + YNAB 四大原则；收入-支出-储蓄=0
- [x] `wiki/家庭财务/自动化储蓄.md` — 四大自动化工具；Save More Tomorrow；加薪升级
- [x] `wiki/家庭财务/Pay-Yourself-First.md` — 1926 年哲学起源；5 层"自己"；储蓄率对应 FIRE 时间
- [x] `wiki/家庭财务/信封预算法.md` — （额外补充，原计划外；Envelope 是原文三大方法之一）
- [x] `wiki/家庭财务/00-MOC-家庭财务.md` — 新分类 MOC 页

**MOC 更新**：
- [x] `wiki/00-MOC-总览.md` 加入"家庭财务"分区入口
