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title: Own-Occupation失能险
category: 保险规划
tags: [保险规划, 失能险, 长期失能, 收入保障, Own-Occupation]
source: "[[raw_material/家庭财务基础/保险规划总纲]]"
updated: 2026-04-20
status: draft
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## 定义

**Long-Term Disability Insurance**（长期失能险）按触发条件分两类：**Own-Occupation**（不能做你原来的职业即可领保险）和 **Any-Occupation**（必须完全不能做任何职业）。Own-Occupation 是**强烈推荐**的标准，保障力最强，但保费较高。

## 核心要点

**为什么失能险被低估**：
- **25% 的 20 岁青年在退休前会经历失能**
- 比死亡概率**更高**，但大部分人**没有足够保障**
- 年薪 $150k 的人失能 20 年 = 失去 **$3,000,000** 收入
- SS Disability（SSDI）批准后月收入可能仅 $1,500-2,500
- **6 个月紧急基金远远不够**

**Own-Occupation vs Any-Occupation 对比**：

| 维度 | Own-Occupation ⭐ | Any-Occupation |
|------|-----------------|---------------|
| 触发条件 | 不能做**原职业** | 不能做**任何工作** |
| 例子 | 外科医生手部受伤不能手术 → 领保险（可同时教学赚钱） | 必须完全无法工作 |
| SSDI 类别 | — | 约等于 SSDI 标准 |
| 保费 | 较高 | 便宜 |
| 保障力 | 最强 | 弱 |

**团体保险 vs 个人保险**：

| 维度 | 雇主团体险 | 个人保险 |
|------|-----------|---------|
| 保费 | 免费或便宜（福利） | 贵（$100-300/月） |
| 触发定义 | 通常 Any-Occupation | 可选 Own-Occupation |
| 携带性 | **换工作丢失** | 跟着走 |
| 保费来源 | Pre-Tax（雇主付） | After-Tax（自己付） |
| 赔付税务 | **受益时应税** | 自付保费 → **受益免税** |

> 💡 建议：雇主有团体险也**额外自购 Own-Occupation 个人险**，填补携带性和免税赔付两个关键空白。

**保额与条款**：
- **目标保额**：月收入的 **60-70%**（如月薪 $15k → $9-10k/月）
- **等待期（Elimination Period）**：90-180 天（越长保费越低）
- **赔付期（Benefit Period）**：直到 65 岁 或 终身
- **Residual / Partial Disability Rider**：部分失能也按比例赔付
- **COLA Rider**：赔付金随通胀调整
- **Future Increase Option**：收入增长时无需重新体检提升保额

**主要保险公司**：
- Guardian / Berkshire（Berkshire 收购后品牌，医生首选）
- Principal
- Ameritas
- Mutual of Omaha

> ⚠️ **承保注意**：
> - 身体不好 / 高风险职业 → 保费大幅上涨
> - 年轻健康时买更便宜，锁定可保性
> - 申请时需披露健康史、收入证明、职业信息

**何时必须买**：
- 主要收入来源是自己的劳动（薪资/自雇）
- 没有 10 年以上 FIRE 储备
- 家庭依赖单一收入
- 医生、律师、飞行员等高技能专业人士

**何时可不买**：
- 已财务独立（Fat FIRE 水平）
- 配偶有同等收入
- 临近退休（保费贵，期限短）

## 与其他概念的关系

- [[保险优先级]]：本险在第 1 层（基础保障）第 4 位
- [[Term-vs-Whole-Life]]：寿险保身后，失能险保生前收入，互补
- [[紧急基金]]：等待期内靠紧急基金过渡
- [[净资产追踪]]：FIRE 进度越高，失能险必要性递减
- [[FIRE运动]]：FIRE 达标前，失能险是关键对冲
- [[HSA]]：失能时 HSA 可用于医疗开销

## 参考来源

- [[raw_material/家庭财务基础/保险规划总纲]]
