# Medicare Part A/B/C/D + Medigap

**收集日期：** 2026-04-16

## 来源

- [CMS: 2026 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles](https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2026-medicare-parts-b-premiums-deductibles)（官方）
- [Medicare.gov: Compare Medigap Plan Benefits](https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap/basics/compare-plan-benefits)（官方）
- [Medicare.gov: Choosing a Medigap Policy (Official Guide PDF)](https://www.medicare.gov/publications/02110-medigap-guide-health-insurance.pdf)（官方）
- [Kiplinger: What You Will Pay for Medicare in 2026](https://www.kiplinger.com/retirement/medicare/what-you-will-pay-for-medicare-in-2026)
- [Humana: Medicare Part A, B, C and D Cost 2026](https://www.humana.com/medicare/medicare-resources/medicare-part-a-b-c-d-cost)
- [medicareresources.org: How are Medicare costs changing for 2026?](https://www.medicareresources.org/faqs/what-kind-of-medicare-benefit-changes-can-i-expect-this-year/)
- [medicareresources.org: What is Medigap?](https://www.medicareresources.org/medicare-benefits/medigap/)
- [The Big 65: 2026 Medicare Premiums](https://thebig65.com/medicare-premiums-costs-2026/)

## 核心概念

Medicare = 美国联邦政府为 **65 岁及以上** 人群（或部分残疾人）提供的公共健康保险。

分四个"Part"：

| Part | 覆盖内容 | 2026 成本 |
|------|---------|----------|
| **A** | 住院、SNF、Hospice | 工分 40+ 免费 |
| **B** | 门诊、医生、预防 | **$202.90/月**（标准） |
| **C**（Medicare Advantage） | A+B+D+更多（私营提供） | 取决于计划 |
| **D** | 处方药（私营提供） | 平均 $30-60/月 |
| **Medigap** | 补充 A/B 自付部分 | $100-300/月 |

## Part A（医院保险）

### 免费条件
- 本人或配偶累积 **40 个工分**（约 10 年 SS 覆盖工作）→ **Part A 免保费**

### 非免费（工分不足）
- 30-39 个工分：**$311/月**（2026）
- <30 个工分：**$565/月**（2026）

### 覆盖
- 住院（前 60 天：deductible $1,676，之后每天共付）
- 专业护理机构（SNF）前 20 天全包，之后 80 天每天 $209.50
- Hospice

### 关键数字（2026）
- 住院 deductible：**$1,676**
- SNF coinsurance（21-100 天）：**$209.50/天**
- 住院 61-90 天 coinsurance：**$419/天**

## Part B（门诊保险）

### 2026 标准保费 $202.90/月（从 2025 $185 → +$17.90）

⚠️ **2026 涨幅 9.7%**，为近年最高。

### IRMAA 高收入附加费

基于 2 年前的 MAGI（即 2026 看 2024 tax return）：

| 2024 MAGI（MFJ） | 2026 Part B 总保费 | 2026 Part D 附加 |
|----------------|------------------|------------------|
| ≤$212,000 | $202.90 | 标准 |
| $212k-$266k | $284.00 | +$13.70 |
| $266k-$334k | $405.20 | +$35.30 |
| $334k-$400k | $527.40 | +$57.00 |
| $400k-$750k | $649.00 | +$78.60 |
| >$750k | $680.80 | +$85.80 |

**每人各自付费**（MFJ 的夫妻各自按各自份额计算）。

⚠️ 这意味着**高收入退休者两人合计 Medicare Part B/D 可达 $1,500+/月**。

### 2026 Part B Deductible
- **$283/年**（从 $257 涨到）

### 覆盖
- 医生门诊（含专科）
- 预防性服务（体检、疫苗、癌症筛查）
- 门诊手术
- 耐用医疗设备（轮椅、CPAP）
- 心理健康

### 共付
- Deductible 之后 **80/20**：Medicare 付 80%，你付 **20% 无上限**（这是买 Medigap 的主要原因）

## Part C（Medicare Advantage）

由**私营保险公司**提供的"All-in-One"计划，替代 Original Medicare（A+B）：
- 必须覆盖 A+B 所有内容
- 通常包含 D（处方药）
- 可能包含牙科、视力、听力、健身会员
- 很多计划 **$0 额外保费**（只付 Part B 保费）
- 但有网络限制（HMO/PPO）和 prior authorization 要求

### 优缺点

| 优点 | 缺点 |
|------|------|
| $0 额外保费 | 网络限制严 |
| 附加福利（牙科视力） | 跨州就医困难 |
| 年度 OOP Max（约 $9,350） | 需要 prior authorization |
| 简单一张卡 | 不稳定，每年可能变计划 |

## Part D（处方药）

### 2026 重大变化（IRA 2022 延续效应）

- **年度自付药费上限 $2,100/年**（史无前例的低）
- 此前有"donut hole"（中间自付区），现已填平
- 高收入者的 Part D 保费也有 IRMAA 附加

### 选择
- Stand-alone Part D：$30-60/月
- Medicare Advantage 内含：通常无额外

## Medigap（Medicare Supplement）

### 用途：补充 Original Medicare 的 20% 共付 + 其他缺口

### 10 个标准化计划（Plan A - N）

2026 新参保者可选最重要的两个：

#### Plan G（最全面，推荐）
- 覆盖 Part B deductible 外几乎所有 OOP
- 你只付年 $283 Part B deductible
- 典型保费：$150-250/月

#### Plan N（较便宜）
- 覆盖范围略少
- 门诊 copay $20、急诊 copay $50
- 典型保费：$120-180/月

**Plan F** 是历史最全面的，但 **2020 后新参保者不能买**（已封禁）。

### 黄金开户窗口

**65 岁 + Part B 参保的前 6 个月** = Medigap Open Enrollment
- 保险公司**必须卖给你**（Guaranteed Issue）
- 不能拒保、不能加价（基于健康状况）
- **错过此窗口** → 未来换计划可能被拒保或大幅加价

⚠️ 这是一生中最重要的保险决策窗口之一。

## Medicare vs Medigap vs Advantage 决策树

```
想要灵活度 + 全国通用 + 跨州 + 看任何医生 → Original Medicare + Medigap G + Part D
想要低保费 + 一张卡简单 + 附加福利 + 愿接受网络限制 → Medicare Advantage
想要 65 前有公司保险延续 → COBRA 或 ACA（见其他文档）
```

## 注册时间表

### Initial Enrollment Period（IEP）

65 岁生日所在月前后 **7 个月窗口**：
- 生日前 3 个月
- 生日月
- 生日后 3 个月

⚠️ **错过 → 终生 Part B 保费加 10%/年**

### 特殊注册（SEP）

仍在工作 + 有雇主健康保险 → 可延迟 Part B 到退休（无惩罚）。

### General Enrollment（GEP）

每年 1-3 月补登记 Part B，但有 10%/年终生罚款。

## 双边资产家庭特殊考量

### 在美国退休 + 中国居住

- Medicare **不覆盖** 美国以外医疗（极少例外）
- 中国就医全部自付
- 但 Part B 保费仍每月扣除（除非主动取消，且取消后重新加入有罚款）
- 策略：长期中国居住者考虑暂不参 Part B，或买国际健康保险

### WEP/GPO 废除后的 IRMAA 影响

[[WEP-GPO]] 废除导致的补发和增加月领额可能把你推入 **更高 IRMAA 档**，Part B 保费上涨。

## 与其他概念的关系

- [[Social-Security-领取策略]]：Medicare Part B 保费从 SS 福利直接扣除
- [[ACA-Marketplace]]：Medicare 前（<65）的替代选择
- [[COBRA]]：退休与 Medicare 之间的桥梁
- [[HSA]]：开始 Medicare 后不能再供款，但可用于 Medicare 保费（65+）

## 待提炼为 wiki 条目

- [ ] `wiki/退休规划/Medicare-基础.md`
- [ ] `wiki/退休规划/Medigap选择.md`
- [ ] `wiki/退休规划/IRMAA高收入附加费.md`
- [ ] `wiki/退休规划/Medicare-Advantage-vs-Original.md`
