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title: FIRE运动
category: 退休规划
tags: [退休规划, 财务独立, FIRE, 早退休]
source: "[[raw_material/退休规划/FIRE运动]]"
updated: 2026-04-16
status: draft
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## 定义

FIRE（Financial Independence, Retire Early）：通过极高储蓄率（通常 50–70%）和投资增长，在传统退休年龄前达到财务独立。核心公式：**FIRE 数字 = 年支出 × 25**（基于 4% 规则）。

## 核心要点

**五大流派对比**：

| 流派 | 年支出目标 | FIRE 数字 | 核心特征 |
|------|-----------|----------|---------|
| **Lean FIRE** | < $40k | < $1M | 极简生活、地理套利 |
| **Regular FIRE** | $40k–100k | $1–2.5M | 中产阶级标准 |
| **Fat FIRE** | > $100k | > $2.5M | 高收入高支出，生活品质不降 |
| **Coast FIRE** | 任意 | Coast Number | 提前存够后只需覆盖日常支出 |
| **Barista FIRE** | 60–80% 自给 | 对应半退休 | 组合 + 兼职补贴（含健保） |

**Coast FIRE 公式**：
```
Coast Number = 目标 FIRE 数字 / (1 + r)^n
示例：40 岁，65 岁退休要 $2M，6% 实际回报
→ $2,000,000 / (1.06)^25 = $466,000
```

**储蓄率决定时间（5% 实际回报）**：

| 储蓄率 | 到 FIRE 年数 |
|-------|------------|
| 10%   | 51 年       |
| 50%   | 17 年       |
| 65%   | 11 年       |
| 75%   | 7 年        |

**50% 是 FIRE 的分水岭**。

**加州 FIRE 挑战**：生活成本高、加州边际税率 9.3%（Coast Number 需上调 10–15%）、Prop 13 房产税锁定是本地独有工具。

**早退休提取顺序（59.5 前）**：Taxable → Roth IRA 本金 → Rule 72(t) SEPP 或 Roth Conversion Ladder（5 年前滚动）。

## 与其他概念的关系

- [[4%规则]]：FIRE 核心提取率公式来源
- [[Sequence-of-Returns-Risk]]：早退休期更长，SRR 风险放大
- [[ACA-Marketplace]]：Medicare 前健保是 FIRE 最大变量；Barista FIRE 专为健保设计
- [[Roth-Conversion-Ladder]]：早退休者规避 59.5 岁罚款的关键工具
- [[三段式退休框架]]：三段式是 FIRE 的一种具体实现路径

## 参考来源

- [[raw_material/退休规划/FIRE运动]]
