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title: Medicare海外策略
category: 中美对比
tags: [中美对比, Medicare, 回国, 海外医疗, 国际健康险]
source: "[[raw_material/身份税务/退休回国税务]]"
updated: 2026-04-20
status: draft
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## 定义

**Medicare 海外策略**：Medicare 在美国境外**几乎不覆盖**（极少例外），但每月 Part B 保费仍需决定是否继续缴。四种策略（保留 / 停缴 / 中国商业险 / 国际健康险）各有权衡——核心决策依赖"是否可能回美治疗"和"中国医疗信心度"。错误决策可能导致终身 **10%/年 Part B 罚款**。

## 核心要点

**残酷现实**：Medicare **不覆盖**美国境外医疗（极少例外）。

**极少例外**（IRS/CMS 官方）：
- 加拿大 / 墨西哥边境紧急救治
- 美国境外**开往美国**途中紧急
- 外国医院是"最近"的紧急医院
- 美属领地（波多黎各、关岛等）

**对大多数中国长居者**：**全部自费**。

## 四种策略对比

| 策略 | 月费 | 回美保底 | 中国端 | 适合 |
|------|------|---------|-------|------|
| **策略 1：保留 Part B** | $202.90+（2026）| ✅ 可回美治疗 | 无 | 可能回美 + 自有储蓄 |
| **策略 2：停缴 Part B** | $0 | ❌ 10%/年罚款 | 无 | 完全不回美 |
| **策略 3：中国商业大病险** | ¥30-80k/年 | ❌（需加其他）| ✅ 中国报销 | 中国长居 + 不回美 |
| **策略 4：国际健康险** | $2-8k+/年 | ✅ / ✅ 两边 | ✅ | 常年两地奔波 |

### 策略 1：继续缴 Part B（最常见）

**优点**：
- ✅ **回美可立即使用 Medicare**（有 Medigap 更佳）
- ✅ 未来若大病需美国治疗 → 比自费可能省几十万
- ✅ 保留所有美国医疗体系选项
- ✅ 若 Part B + Part D + Medigap 全套 → 美国医疗账单接近零

**缺点**：
- ❌ 每月 $202.90+ 保费（2026），**10 年累计 ~$24,348**
- ❌ 在中国居住期间**完全无用**
- ❌ IRMAA（高收入附加）可能翻倍（$280k+ MAGI 夫妻合报）

**适合人群**：
- 经济条件允许每月付费
- 对中国医疗体系不完全信任
- 有"重大疾病想回美治疗"的预期
- 家人在美国可照料

**典型情景**：
```
70 岁退休 + 回中国长居
保留 Part B：$202.90/月
10 年 = $24,348
突发重大疾病（如癌症）→ 飞回美国
美国治疗账单（原价）：$500,000
Medicare + Medigap 后：自费 < $10,000
ROI 极高（真正出险时）
```

### 策略 2：停缴 Part B（激进）

**机制**：
- 不再缴 Part B 月费
- **Part A 仍保留**（40 季 SS 工分者免费）
- 未来若想重新加入 → 每迟 1 年 **+10% 终生保费**

**罚款规则示例**：
```
70 岁停缴 Part B
80 岁（10 年后）想重新加入
→ Part B 保费 × (1 + 10 × 10%) = 原保费 × **2 倍**终生

原价 $203/月 → 变成 $406/月（终生）
```

**"Special Enrollment Period"例外**：
- 若在海外期间**由外国雇主投保健保**（employer coverage equivalent）
- 回美后 8 个月内可**无罚款**重新加入 Part B
- 但中国普通大病保险**不符合**"雇主健保"要求
- **除非在中国被外派公司投保团体险**，否则罚款适用

**适合人群**：
- 确定**永不回美治疗**
- 中国医疗体系完全信任
- 净资产不足以负担月费
- 已购买其他覆盖方案

**常见决策错误**：
- ❌ 停缴后"万一需要" → 罚款 + 延迟加入 = 实际自费更多
- ❌ 以为"Special Enrollment Period"适用中国商业险（不适用）

### 策略 3：中国商业大病险

**典型产品**：
- 中宏保险（大病 + 住院）
- 友邦保险（综合医疗）
- 平安健康保
- 阳光人寿

**年费参考（2026，50-65 岁）**：
| 年龄 | 年费（¥）| 主要覆盖 |
|------|---------|---------|
| 50 岁 | 30,000-40,000 | 百万医疗 + 大病 100 种 |
| 55 岁 | 40,000-55,000 | 同上 |
| 60 岁 | 55,000-70,000 | 同上（部分公司拒保）|
| 65 岁 | **70,000-100,000** | 受限 |

**优点**：
- ✅ 中国公立 / 私立医院覆盖
- ✅ 报销快（通常 1-2 周）
- ✅ 符合中国医疗体系（语言 / 流程）

**缺点**：
- ❌ 65 岁后**常被拒保**或保费飙升
- ❌ 已有慢性病**不承保**（需在回国前买）
- ❌ 限额通常 ¥100-500 万（大病可能不够）
- ❌ **不含美国 / 国际医疗**

**实务建议**：
- 50-55 岁在中国购买（趁年轻健康）
- 选择终身续保（避免 60 岁拒保风险）
- 配合策略 1（保留 Part B）= 完整保障

### 策略 4：国际健康险

**典型产品**：
- **Cigna Global Health Options**
- **Bupa Global**
- **Aetna International**
- **Allianz Worldwide Care**
- **GeoBlue**（美国 BCBS 海外）

**年费参考（2026，60-70 岁）**：
| 年龄 | 基础计划 | 全球含美国 |
|------|--------|---------|
| 60 岁 | $3,000-5,000 | $6,000-9,000 |
| 70 岁 | $5,000-8,000 | $10,000-15,000 |
| 75 岁 | $8,000-12,000 | $15,000-25,000+ |
| 80+ 岁 | **常被拒保** | — |

**优点**：
- ✅ **全球覆盖**（美国 / 中国 / 欧洲 / 亚洲）
- ✅ 无需 Medicare
- ✅ 私立医院 / VIP 服务
- ✅ 语言支持（英文 + 中文客服）
- ✅ 紧急医疗撤离（$100k+ 覆盖）

**缺点**：
- ❌ 保费高（老年显著涨）
- ❌ 75+ 岁可能拒保
- ❌ 已有疾病可能**免责**（需披露）
- ❌ 保费每年涨（通胀 + 年龄）

**适合人群**：
- 常年中美 / 多国奔波（商务高管、旅行家）
- 净资产 $5M+ 负担得起保费
- 子女 / 财产分散多国

### 混合策略（最稳健）

**大多数高净值回国者的实际选择**：

```
策略 A：Medicare Part B + 中国商业大病险
  - Part B $203/月 = ~$2,500/年（回美保底）
  - 中国大病险 ¥50,000 = ~$7,300/年
  - 合计 ~$9,800/年
  - 覆盖：大部分中国医疗 + 回美兜底
  - 适合 60-70 岁夫妻 + 经济充裕

策略 B：Medicare Part B + Medigap + 小额中国险
  - Part B + Part D + Medigap = ~$300/月 = $3,600/年
  - 小额中国门诊险 ¥10,000 = $1,500/年
  - 合计 ~$5,100/年
  - 覆盖：美国全包 + 中国基本
  - 适合经常回美的双居老人

策略 C：国际健康险 + 放弃 Medicare
  - Cigna Global 含美国 $10,000/年
  - 合计 ~$10,000/年
  - 覆盖：全球
  - 适合跨国 HNW + 不介意 Medicare 罚款
```

## 关键决策问题

**决策树**：
```
Q1：你可能回美国治疗重大疾病吗？
  - 是 → Q2
  - 否 → 考虑策略 2 或 3

Q2：你每月能负担 $200+？
  - 是 → 策略 1 保留 Part B
  - 否 → 策略 2（接受罚款风险）

Q3：中国医疗你信任吗？
  - 信任 → Part B + 中国商业险（策略 1 + 3）
  - 不完全 → 加国际健康险（策略 4）

Q4：你会常年两国往返吗？
  - 是（> 4 月/国）→ 国际健康险最适
  - 否 → Part B + 当地商业险
```

## 特殊人群

### 非美国公民 / 前绿卡（放弃 LPR）

**Medicare 资格**：
- 放弃绿卡但**持有 40 季 SS 工分**：Part A 免费，Part B 可选
- 放弃绿卡且 < 40 季：Part A 需月费 + Part B 月费
- 放弃**公民**：工分仍有效，待遇类似

**实务建议**：考虑一次性买满 40 季 SS 工分后再决定。

### Social Security 积累者

- 40 季工分（10 年）= Part A 完全免费
- 不足 40 季：Part A 月费 $278-506（2026）
- 建议：确保回国前达到 40 季

### 中国原户籍者

- **中国职工医保 / 居民医保**：参保门槛各省不同
- **上海 / 北京 / 深圳等一线**：回国后可接续
- 医保报销 + 商业险 = 中国端完整覆盖
- 但**无法报销美国医疗**

## 实务 Tips

**保留 Part B 的最优做法**：
- 同时保留 Part D（处方药）：$30-60/月
- 同时保留 Medigap G / N（补充医疗）：$150-250/月
- 合计 $400-500/月，但美国治疗几乎零自费
- 在中国不用时也要缴（否则重新加入罚款）

**回美短期治疗策略**：
- 保留 Part B + 美国家庭医生（每年复诊）
- 大病飞回美国 → 可立即接受治疗
- 治疗完成后返回中国

**支付和追踪**：
- Part B / Medigap 月费从 SS 福利自动扣除（若领 SS）或银行 ACH
- 海外地址 → Medicare 仍可邮寄文件（用美国家人地址最方便）
- CMS 在线账户管理

**IRMAA（高收入附加）风险**：
- MAGI > $212k 单身 / $424k 夫妻（2026）
- Part B 保费可翻 1.5-3 倍
- **退休回国低收入 → IRMAA 自动降低**
- 用 2 年前收入，注意延迟

## 常见错误

- ❌ "停缴 Part B 省钱，需要时再加" → 10%/年罚款累积
- ❌ "中国商业险 65 岁后再买" → 大多拒保
- ❌ "国际健康险覆盖 Medicare" → 并不互抵，需分别支付
- ❌ "美国自费治疗比保费便宜" → 大病账单可能 $500k+
- ❌ "Medicare 外海急诊覆盖" → 仅加拿大/墨西哥边境极少情况
- ❌ "CRS 信息交换影响 Medicare" → 不影响

## 与其他概念的关系

- [[退休回国税务]]：Medicare 决策是回国规划核心
- [[回国前资产清理]]：规划阶段需决定 Medicare 策略
- [[Medicare]]：Medicare 基础知识
- [[ACA-Marketplace]]：回美短居期的备选
- [[Social-Security]]：海外领取 SS 与 Medicare 的关系
- [[HSA]]：HSA 可付 Medicare 保费（65 岁后）
- [[中国6年规则]]：决定是否彻底转向中国医疗体系

## 参考来源

- [[raw_material/身份税务/退休回国税务]]
