# Social Security 领取策略（62/67/70）

**收集日期：** 2026-04-16

## 来源

- [SSA: Delayed Retirement Credits](https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/delayret.html)（官方）
- [SSA: Retirement Age and Benefit Reduction](https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/agereduction.html)（官方）
- [SSA: Delayed Retirement | Born in 1960](https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/1960-delay.html)（官方）
- [24/7 Wall St: Maximum Social Security Benefits at Ages 62, 67 and 70 in 2026](https://247wallst.com/investing/2026/03/22/here-are-the-maximum-social-security-benefits-at-ages-62-67-and-70-in-2026-and-how-to-get-closer-to-them/)
- [Kiplinger: Delay Social Security by Just 30 Days?](https://www.kiplinger.com/article/retirement/t051-c001-s003-boost-social-security-benefit-when-you-delay.html)
- [GOBankingRates: Social Security Recipients Will Lose This Much by Claiming at 62 vs 70](https://www.gobankingrates.com/retirement/social-security/social-security-recipients-will-lose-this-much-by-claiming-at-62-instead-of-70-in-2026/)
- [SmartAsset: Social Security Early Retirement Penalty Chart](https://smartasset.com/retirement/social-security-early-retirement-penalty-chart)

## 核心概念

Social Security 可在 **62 – 70 岁** 任意月份开始领取。领得越晚，每月金额越高——"什么时候领"是一次性决定，**一辈子锁定**。

## 2026 三个关键年龄对比

| 领取年龄 | 调整 | 2026 最高月领额 | 相对 FRA 比例 |
|---------|------|---------------|--------------|
| **62**（最早） | -30%（FRA 提前 5 年） | $2,969 | 70% |
| **67**（Full Retirement Age） | 基准 | $4,152 | 100% |
| **70**（最晚加码） | +24%（延迟 3 年） | $5,181 | 124% |

⚠️ 70 岁后不再增加 —— **没有必要推迟到 71+**。

## Full Retirement Age（FRA）

FRA 取决于出生年份：

| 出生年 | FRA |
|-------|-----|
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 + 2 个月 |
| 1956 | 66 + 4 个月 |
| 1957 | 66 + 6 个月 |
| 1958 | 66 + 8 个月 |
| 1959 | 66 + 10 个月 |
| **1960 及以后** | **67** |

**现在做决策的人多数 FRA 是 67**。

## 提前领取的惩罚

早于 FRA 每月 → 月金额永久减少：
- 前 36 个月：每月减 **5/9 × 1%**（≈ 0.56%/月）
- 超过 36 个月：每月减 **5/12 × 1%**（≈ 0.42%/月）

### 62 岁领取（FRA = 67）

- 60 个月 × ≈0.5% = **永久减 30%**
- 例：FRA 领 $3,000 → 62 岁领 $2,100

## 延迟领取的加成（Delayed Retirement Credits）

FRA 之后每年（到 70 岁）**每年 + 8%**，月计算约 **0.67%/月**。

### 70 岁领取（FRA = 67）

- 36 个月 × 0.67% = **永久加 24%**
- 例：FRA 领 $3,000 → 70 岁领 $3,720

**加成是永久的**，同时每年的 COLA（生活成本调整）按 **更高基础** 计算，复利效果更显著。

## Break-Even 分析（核心决策工具）

**问题**：多等几年每月多拿，但少拿几年。何时打平？

### 62 vs 67

62 岁领 → 多领 60 个月 × $2,100 = $126,000
67 岁领后 → 每月多 $900
打平点：$126,000 / $900 ≈ 140 个月 = **11.7 年** → **78-79 岁**

### 67 vs 70

67 岁领 → 多领 36 个月 × $3,000 = $108,000
70 岁领后 → 每月多 $720
打平点：$108,000 / $720 = 150 个月 = **12.5 年** → **82-83 岁**

### 62 vs 70

打平点：**80-81 岁**

**现代人健康 62 岁的预期寿命 84-87** → **如果能等，应该等**。

## 有收入时的"Earnings Test"（重要）

**FRA 之前领取 + 还在工作**：

### 2026 收入限额

- **$23,400/年**：超过部分每 $2 扣 $1 福利
- **$62,160**（达到 FRA 当年）：超过部分每 $3 扣 $1

**FRA 之后无任何收入限制**。

### 关键点

这些"扣除"不是真扣走——SSA 在你达到 FRA 时会重算，相当于推迟领取，最终拿回。但**早领 + 工作 = 被扣减**看起来很糟。

## 配偶福利（Spousal Benefits）

- 配偶可领你福利的 **50%**（她在 FRA 时）
- 配偶 62 岁领 → 减到 32.5%
- **配偶 FRA 前领 → 永久减少**
- 自己福利更高者，不拿配偶福利（SSA 自动给较高者）

## 离婚配偶福利

结婚 >10 年 + 未再婚 + 62+ → 可拿**前配偶福利的 50%**，与前配偶是否领取无关，也不影响前配偶福利。

## 遗属福利（Survivor Benefits）

- 一方去世 → 遗属可拿亡者的 **全额** 福利（取代自己较低的）
- 策略启示：**高收入一方延迟到 70 → 保护低收入配偶的遗属福利**

## 2026 决策框架

### 应该 62 岁领取

- 健康状况差、预期寿命 < 78
- 急需现金流（无其他退休资金）
- 失业 + 需覆盖 Medicare 前 3 年（65 岁起 Medicare）
- 单身、无配偶遗属福利考量

### 应该 FRA（67）领取

- 健康正常，预期寿命 78-83
- 有其他收入（Roth Ladder、Taxable）覆盖 62-67
- 想兼顾收入和风险

### 应该 70 岁领取

- 健康良好，预期寿命 > 83
- 财务独立，不急需
- 配偶收入低，想保遗属福利
- 把 SS 当"长寿保险"

## FIRE / 早退休者的核心问题

**早退休者纠结**：既然用 Roth Ladder 可以取钱，为何还关心 SS？

- 现代人 SS 覆盖基础生活费的 30-50%
- 延迟到 70 → 月 $5,000+ 相当于 $1.5M 组合 × 4% 的收入
- **不用消耗自己的组合** → 降低 [[Sequence-of-Returns-Risk]]
- 有配偶：延迟 + 遗属福利保护 = 双赢

## 税务考量

### SS 是否缴税？

按 "Combined Income" = AGI + 免税利息 + 50% SS 计算：

| 申报状态 | Combined Income | SS 应税比例 |
|---------|----------------|-----------|
| Single | < $25,000 | 0% |
| Single | $25,000 – $34,000 | 最多 50% |
| Single | > $34,000 | 最多 85% |
| MFJ | < $32,000 | 0% |
| MFJ | $32,000 – $44,000 | 最多 50% |
| MFJ | > $44,000 | 最多 85% |

⚠️ 中产家庭 SS 几乎都是 85% 应税。

**加州**：**完全不对 SS 征税**（即使全额）。

## 申请方式

- 在 ssa.gov 在线申请（3-4 个月前开始）
- 申请就领自己福利（系统自动给较高者：自己 vs 配偶）
- 可以后悔：**Withdraw Application** 12 个月内（只能用一次）
- 也可以**暂停领取**（Suspend）→ 继续积累 DRC

## 与其他概念的关系

- [[4%规则]]：SS 是"第四桶"，降低组合提取率要求
- [[Sequence-of-Returns-Risk]]：SS 可以作为熊市的现金流替代
- [[Roth-Conversion-Ladder]]：FRA 前做转换（低收入年），避免 SS 应税
- [[三段式退休框架]]：阶段三的基础收入

## 待提炼为 wiki 条目

- [ ] `wiki/退休规划/Social-Security-领取策略.md`
- [ ] `wiki/退休规划/Break-Even分析.md`
- [ ] `wiki/退休规划/配偶与遗属福利.md`
