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title: ACA-Marketplace
category: 退休规划
tags: [退休规划, 医疗保险, ACA, FIRE, 健保补贴]
source: "[[raw_material/社保医保/ACA-Marketplace]]"
updated: 2026-04-16
status: draft
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## 定义

ACA Marketplace（Healthcare.gov 或各州交易所）是美国无雇主保险者（失业、自雇、早退休者）在 **Medicare（65 岁）前**购买个人健康保险的主要渠道，补贴金额基于 MAGI 与联邦贫困线（FPL）的比例。

## 核心要点

**2026 重大变化：Enhanced Premium Tax Credits 到期**

2021–2025 年的扩大补贴已于 2025 年底到期（国会未续期），2026 年回到旧规则：

| 维度 | 2021–2025（扩大版） | 2026 起（基础版） |
|------|------------------|----------------|
| 补贴收入上限 | **无上限** | **400% FPL**（$60k Single / $124k 4 人家庭） |
| 平均补贴者年保费 | $888 | **$1,904（+114%）** |

**400% FPL"断崖"**：收入超过 $60k（Single）即失去全部补贴，年保费可能达 $9–14k。

**FPL 比例对应最低自付（2026 预估）**：

| AGI / FPL | 最低应付 |
|-----------|---------|
| 100–150%  | 2.11–3.17% AGI |
| 200–250%  | 4.23–5.28% AGI |
| 300–400%  | 6.34–9.96% AGI |
| > 400%    | **无补贴** |

**FIRE / 早退休者策略（主动控制 MAGI）**：
- Roth 提取：不计入 MAGI（优先用）
- HSA 提取：不计入 MAGI（优先用）
- 目标：保持 MAGI 在 200–250% FPL，购买 Silver 计划享 CSR 加成（实际覆盖 73–94%）
- Roth Conversion 需控量，避免超过 400% FPL 断崖

**注册时间**：Open Enrollment 每年 11/1–1/15；失去雇主保险、结婚离婚、搬家等可触发 60 天 Special Enrollment。

## 与其他概念的关系

- [[Medicare]]：65 岁起取代 ACA
- [[FIRE运动]]：ACA 补贴管理是 FIRE 提前退休最复杂的变量之一；Barista FIRE 专为健保设计
- [[Roth-Conversion-Ladder]]：Roth 转换金额直接影响 MAGI 和补贴档位
- [[HSA]]：Bronze HDHP + HSA 组合适合健康早退休者；HSA 提取不计 MAGI

## 参考来源

- [[raw_material/社保医保/ACA-Marketplace]]
