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title: 零基预算
category: 家庭财务
tags: [家庭财务, 预算, 零基预算, ZBB, Dave-Ramsey, YNAB]
source: "[[raw_material/家庭财务基础/现金流预算]]"
updated: 2026-04-20
status: draft
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## 定义

**Zero-Based Budgeting（ZBB）**：**收入 - 支出 - 储蓄 = 0**。每月开始前把每一块钱都分配到具体类别（包括"缓冲"或"未分配"），不允许未命名资金存在。由 Dave Ramsey 和 YNAB 推广，是最精细的预算方法。

## 核心要点

**核心方程**：
```
月收入 - 所有支出 - 所有储蓄 - 缓冲 = $0
```

**执行步骤**：
1. **列出当月所有预期收入**（工资、副业、退税等）
2. **列出所有必要支出**（按优先级排序）
3. **分配剩余到储蓄/投资目标**
4. **分配到可自由支配**（娱乐、小奢）
5. **每笔支出都记录**，调整至月末 = $0

**Dave Ramsey 的经典分配顺序**：
1. **Giving**（慈善/教会 10%）
2. **Saving**（$1k 启动紧急基金 → 还清债务 → [[紧急基金]] 3-6 月）
3. 房贷
4. 生活必需（食、水电、交通）
5. 保险
6. 其他（娱乐、订阅）

**YNAB（You Need A Budget）四大原则**：
1. **Give Every Dollar a Job**（每一块钱都有归属）
2. **Embrace Your True Expenses**（年度开销月度分摊）
3. **Roll With the Punches**（超支就从别处挪用）
4. **Age Your Money**（用"上月的钱"付"本月的账"）

**优点**：
- **最精细**，彻底避免"钱去哪了"
- 强制优先级
- 发现浪费（订阅、外食、小额漏损）
- 适合激进储蓄者（FIRE、还债家庭）
- 心理上"所有钱都有使命"比"剩余 = 储蓄"更有效

**缺点**：
- 时间投入大（每周 30 分钟 + 每月 2 小时）
- 心理疲劳（过度自我监控）
- **无法应对不规则收入**（自雇、佣金、奖金）
- 必须频繁修订（换季 / 新订阅 / 紧急支出）
- 学习曲线陡（尤其 YNAB 的 Age Your Money）

**适合人群**：
- ✅ 复杂目标（买房 + FIRE + 教育金 + 换房）
- ✅ 可变支出高（餐饮、娱乐大头）
- ✅ 储蓄率目标 > 30%（FIRE）
- ✅ 愿意用工具（YNAB $99/年，EveryDollar 免费/付费）
- ✅ 还债攻坚阶段（Debt Snowball）
- ❌ 佣金制高度不规则收入（改用 [[50-30-20规则]] 或混合法）
- ❌ 心理上讨厌被约束（改用自动化 + 粗略比例）

**典型工具**：
- **YNAB**（$99/年）：零基专用，Age Your Money 哲学
- **EveryDollar**（免费 / $99 Plus）：Dave Ramsey 出品
- **Monarch Money**（$15/月）：Mint 替代，含零基功能
- **Excel/Google Sheets**：完全自建，隐私最佳

**常见陷阱**：
- **Sinking Funds 不算**：房产税 $8k/年应每月存 $667，不是年底一次性
- **忽略"不规则支出"**：生日、节日、修车、医疗
- **过度细分**（50+ 类别）→ 疲劳放弃
- **不留缓冲**（100% 到 $0）→ 小意外就崩盘，应留 $200-500 缓冲

**进阶：反向零基**（High Income 家庭）：
1. 先分配**强制储蓄**（401K、Roth IRA、HSA、Backdoor、Mega Backdoor 拉满）
2. 再分配**固定支出**（自动扣款）
3. **剩余** = Wants + 额外投资
4. 不做每类精细追踪，只看季度大类总数

## 与其他概念的关系

- [[50-30-20规则]]：更简单但精细度低的替代
- [[信封预算法]]：零基的执行工具（类别 = 信封）
- [[Pay-Yourself-First]]：零基中储蓄应第一个分配
- [[自动化储蓄]]：零基的执行机制
- [[紧急基金]]：零基的首要储蓄目标
- [[净资产追踪]]：预算控支出，追踪看结果
- [[FIRE运动]]：FIRE 达标者多用零基 + 自动化
- [[Asset-Location]]：零基分配储蓄时决定放哪个账户

## 参考来源

- [[raw_material/家庭财务基础/现金流预算]]
