# 净资产追踪（Net Worth Tracking）

**收集日期：** 2026-04-16

## 来源

- [Accidentally Retired: Easy-to-Use Net Worth Spreadsheet 2026](https://accidentallyretired.com/resources/simple-net-worth-tracker-spreadsheet/1496)
- [Tiller: 9 Best Free Net Worth Spreadsheets For 2026](https://tiller.com/6-best-free-net-worth-spreadsheets/)
- [Vertex42: Free Net Worth Calculator for Excel](https://www.vertex42.com/Calculators/net-worth.html)
- [Rob Berger: 8 Best Net Worth Calculators in 2026](https://robberger.com/net-worth-calculators/)
- [Johnny Africa: The Ultimate Net Worth, Budgeting, And FIRE Spreadsheet](https://johnnyafrica.com/net-worth-budgeting-spreadsheet/)
- [Millennial Money: Free Net Worth Spreadsheet](https://millennialmoney.com/net-worth-spreadsheet/)
- [Money Under 30: Free Net Worth Tracking Spreadsheet](https://www.moneyunder30.com/net-worth-spreadsheet/)
- [Well Kept Wallet: 10 Net Worth Spreadsheets](https://wellkeptwallet.com/free-net-worth-spreadsheets/)

## 核心概念

**净资产（Net Worth）= 总资产 - 总负债**

这是个人财务最重要的单一指标：
- 工资是"流量"
- **净资产是"存量"**
- 财务独立的衡量标准

追踪频率：**至少每季度**，理想是每月。

## 公式拆解

```
Net Worth = Total Assets - Total Liabilities
```

### Total Assets（资产）

#### 流动性资产（Liquid）
- Checking / Savings / HYSA
- Money Market Fund
- SGOV / T-Bills
- Checking 余额（减去下月账单）

#### 投资资产（Investment）
- Taxable Brokerage
- 401K / 403(b) / 457
- Traditional IRA / Rollover IRA
- Roth IRA / Roth 401K
- HSA（注意：部分 HSA 有自付医疗收据未报销）
- SEP IRA / Solo 401K（如自雇）
- 529 Plan（教育）

#### 不动产（Real Estate）
- 自住房（使用 Zillow 或 Redfin 估值）
- 投资房
- 土地

#### 其他资产（Other）
- 车辆（Kelley Blue Book 估值）
- 珠宝、艺术品（保险估值）
- 企业股权（私募）
- 加密货币
- 应收账款

### Total Liabilities（负债）

- 房贷（Mortgage）
- HELOC / 二抵
- 投资房房贷
- 车贷
- 学贷（Student Loans）
- 信用卡余额（未还清的）
- 医疗债务
- 个人贷款
- 税务欠款

## 关键决策：如何估值

### 投资账户

使用**当前市值**（Market Value）—— 券商报表的数字。

### 自住房

**保守方法**：
- 选 3 个来源（Zillow、Redfin、Realtor.com）
- 取**中位数** 或 **最低值**
- 减去**销售成本**（5-7% 中介费）

**更保守**：
- 用买入价 + 抵押本金已还部分
- 完全忽略房价升值

### 车辆

Kelley Blue Book "Private Party Value"。**逐年折旧快**（前 5 年每年 15-20%）。

### 加密货币

当前汇率，但波动大。**考虑折算 50%** 为"保守净资产"（避免在高位对自己过度乐观）。

### 保险现金价值

- Term Life：$0（纯消费型）
- Whole Life / IUL：**保单"现金价值"**（保险公司报表）
- 注意："Cash Surrender Value" < "Cash Value"（退保费）

### 退休账户的税务折扣（进阶）

**真实可用净资产** 需考虑税：

```
Traditional 401K / IRA × (1 - 预期提取税率)
Roth IRA × 1
HSA × 1（合格医疗）或 × (1 - 税率)
Taxable × (1 - 长期资本利得税率)
```

**例子**：$500k 在 Traditional 401K，退休后 22% 税率 → **可用净资产 = $390k**

多数人不做这种调整（太复杂），但高净值者应该考虑。

## 追踪工具对比

### Empower（前 Personal Capital，免费）⭐ 最推荐

- 自动连接所有账户
- 实时净资产图表
- 退休规划工具
- 投资分析（费用、分配）
- 缺点：会有电话推销（可拒绝）

### Monarch Money（$15/月）

- Mint 替代品
- 更好的预算工具
- 净资产追踪 + Zillow 集成
- 没有推销

### Kubera（$199/年）

- 专为**高净值**设计
- 连接**所有**资产：银行、投资、房产、车辆、域名、加密、甚至艺术品
- 多币种支持（适合跨境家庭）
- 继承规划（"Dead Man Switch"）

### Tiller（$79/年）

- Google Sheets + 自动数据 feed
- 最灵活（完全自定义）
- 隐私好（数据在你的 Sheets）

### Vyzer（免费有限 / 付费）

- 针对投资人
- 深度分析
- 私募、房产、另类资产

### Excel / Google Sheets（免费）⭐ 简单可控

- 完全控制
- 需手动更新（月度）
- 隐私最好
- 适合"不想连接银行"的人

## 自建 Spreadsheet 模板

```
| 资产类别 | 账户名 | 持有机构 | 当前余额 | 备注 |
|---------|-------|---------|---------|------|
| Checking | Chase Checking | Chase | $5,000 | 主账户 |
| HYSA | Ally HYSA | Ally | $50,000 | 紧急基金 |
| Taxable | 个人券商 | Fidelity | $200,000 |
| 401K | 401K | Fidelity | $300,000 | 前雇主 |
| Roth IRA | Roth IRA | Vanguard | $100,000 |
| HSA | HSA Investment | Fidelity | $40,000 |
| 房产 | 自住房 | — | $800,000 | Zillow 估值 |
| 车辆 | Honda CR-V 2022 | — | $22,000 | KBB |
|---------|
| TOTAL ASSETS | | | $1,517,000 |

| 负债类别 | 账户名 | 债权人 | 当前余额 | 备注 |
|---------|-------|--------|---------|------|
| 房贷 | Mortgage | Wells Fargo | $400,000 |
| 信用卡 | Chase Sapphire | Chase | $3,000 | 下月还清 |
|---------|
| TOTAL LIABILITIES | | | $403,000 |

| NET WORTH | | | $1,114,000 |
```

**每月更新**，保留历史：

```
| 月份 | 总资产 | 总负债 | 净资产 | 环比变化 |
|------|-------|-------|-------|---------|
| 2026-01 | $1,450,000 | $405,000 | $1,045,000 | +2.3% |
| 2026-02 | $1,485,000 | $404,000 | $1,081,000 | +3.4% |
| 2026-03 | $1,517,000 | $403,000 | $1,114,000 | +3.1% |
```

## 追踪的战略意义

### 1. FIRE 进度

```
FIRE 数字 = 年支出 × 25
FIRE 进度 = 当前净资产 / FIRE 数字 × 100%
```

**例**：年支出 $80k → FIRE $2M → 当前 $1.1M → **55% 进度**

### 2. 资产配置分析

- 股票 vs 债券比例？
- Taxable vs Tax-Deferred vs Roth 比例？
- 是否集中在单一资产（如公司股票）？

### 3. 债务 / 资产比例

```
债务比 = 总负债 / 总资产
< 30%：健康
30-50%：正常（有房贷的情况）
> 50%：警戒
```

### 4. 跨年比较

- 年度净资产增长 = 储蓄 + 投资回报 + 房产升值
- 与收入对比（应 > 储蓄率）

### 5. 心理作用

- 看到曲线向上 → 坚持储蓄
- 熊市看到下跌 → **不恐慌卖出**（追踪让你看到长期趋势）

## 常见错误

### 错误 1：不追踪

"我大概知道"→ 实际不准确。写下来有质的差别。

### 错误 2：过度粒度

每天更新 → 焦虑。**每月一次够了**。

### 错误 3：只看资产，不看负债

欠款也是净资产的一部分，必须如实列出。

### 错误 4：夸大房产价值

按 Zillow 最高估 → 心理安慰但不真实。保守估值。

### 错误 5：忘记税务折扣

Traditional 401K $500k ≠ Roth IRA $500k（实际可支配差 22-30%）。

### 错误 6：忽略小资产

不要忘记：
- HSA
- 529（if applicable）
- 雇主股票未归属（RSU Unvested）通常不计
- 可归属未卖出股票（RSU Vested）计入

## 双边家庭特殊情况

### 中国资产

- 中国银行余额（按最新汇率换 USD）
- 中国房产（估值 + 汇率）
- 中国社保余额（如查得到）
- A 股 / 基金（按汇率）
- **FBAR / Form 8938 申报的账户都应列入**

### 汇率变化的影响

- 中国资产占 30% 时，汇率 ±10% → 净资产 ±3%
- 可考虑每年用**固定汇率**（如 7.0）做内部追踪，外部看汇率

### 家庭成员资产

- 配偶合并 or 分别？
- **美国税务上**：MFJ 合并，MFS 分别
- **家庭决策**：合并看总资产最有意义

## 保留历史数据

### 为什么重要

- 10 年后看 10 年曲线 → 极大信心
- 识别"好年 vs 坏年"模式
- 量化"如果当初没存会怎样"
- 继承规划（遗产清单）

### 怎么做

- 每月存档快照
- 年度汇总表
- 备份到云（Google Drive、iCloud）
- **加密** 敏感数据（含账号数字）

## 与其他概念的关系

- [[紧急基金]]：净资产追踪显示流动性占比
- [[现金流预算]]：收入支出对应资产增长
- [[FIRE运动]]：FIRE 数字 vs 净资产比例
- [[Asset-Location]]：不同账户比例显示税务效率
- [[4%规则]]：净资产 × 4% = 可持续年消费

## 待提炼为 wiki 条目

- [x] `wiki/家庭财务/净资产追踪.md`
- [x] `wiki/家庭财务/资产估值方法.md`
- [x] `wiki/家庭财务/税务调整后净资产.md`
- [x] `wiki/家庭财务/净资产工具对比.md`
