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title: 净资产工具对比
category: 退休规划
tags: [退休规划, 净资产, 工具, Empower, Monarch, Kubera]
source: "[[raw_material/家庭财务基础/净资产追踪]]"
updated: 2026-04-20
status: draft
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## 定义

主流净资产追踪工具的横向对比。选择依据：自动化程度、隐私性、多资产支持（尤其跨境）、高净值家庭适用性、成本。

## 核心要点

**六大工具对比**：

| 工具 | 价格 | 自动连接 | 高净值支持 | 跨境/多币种 | 最佳场景 |
|------|------|---------|----------|----------|---------|
| **Empower**（前 Personal Capital） | 免费 ⭐ | ✅ 全账户 | 中 | 弱 | 最推荐入门，投资分析强 |
| **Monarch Money** | $15/月 | ✅ | 中 | 弱 | 预算 + 净资产；Mint 替代；无推销 |
| **Kubera** | $199/年 | ✅ | **强 ⭐** | **强 ⭐** | 高净值 / 跨境家庭 / 多样资产 |
| **Tiller** | $79/年 | ✅（feed 到 Google Sheets） | 高 | 中 | Google Sheets 极客 / 最灵活 / 隐私好 |
| **Vyzer** | 免费 / 付费 | ✅ | 高（投资人） | 中 | 私募 / 房产 / 另类资产深度分析 |
| **Excel / Google Sheets** | 免费 | ❌ 手动 | 无限 | 手动支持 | 隐私最好 / 完全可控 / 需自律 |

**Empower（免费，最推荐入门）**：
- ✅ 自动连接所有美国银行/券商账户
- ✅ 实时净资产曲线图
- ✅ 强大的 401K 费率分析（Fee Analyzer）
- ✅ 退休规划蒙特卡洛模拟
- ⚠️ 缺点：销售 Empower 投顾服务的电话推销（可拒绝）
- ⚠️ 缺点：对海外账户支持弱

**Monarch Money（Mint 替代）**：
- ✅ 预算工具比 Empower 强
- ✅ Zillow 房产估值集成
- ✅ 无推销
- ❌ 缺点：有月费，投资分析不如 Empower

**Kubera（高净值专用）**：
- ✅ 支持**域名、加密钱包、艺术品、企业股权、私募** 等非标资产
- ✅ 多币种支持（人民币、港币、欧元等）——**适合跨境家庭**
- ✅ "Dead Man Switch"（继承规划）：无活动 N 天后自动推送给受益人
- ✅ 投资房 ROI 分析
- ⚠️ 无预算工具（只追踪净资产）

**Tiller（Sheets 极客）**：
- ✅ 数据 feed 到你的 Google Sheets / Excel
- ✅ **数据在你自己的 Sheets**（隐私最好）
- ✅ 完全自定义（公式、图表、dashboard）
- ⚠️ 学习曲线较陡

**Excel / Google Sheets（完全手动）**：
- ✅ 隐私最佳（数据不出本机/云盘）
- ✅ 零成本
- ✅ 完全可控（任意字段、公式）
- ❌ 每月手动更新 10-30 分钟
- ✅ 适合"不想连接银行"的高隐私需求

**选型决策树**：
```
1. 资产 > $2M 或有跨境资产（中国房产/加密）？
   → Kubera
2. 注重隐私，不愿连接银行？
   → Excel/Google Sheets 或 Tiller
3. 需要预算 + 净资产一体？
   → Monarch Money
4. 入门免费 + 美国账户为主？
   → Empower ⭐
5. 投资人 / 私募 / 另类资产多？
   → Vyzer 或 Kubera
```

**隐私与安全考虑**：
- **聚合类工具**（Empower / Monarch / Kubera）：通过 Plaid / MX 等 aggregator 只读连接银行，不存密码
- 仍建议开启银行端的**只读 API 密钥**（如可用）
- **Sheets 方案**：敏感字段加密（账号后 4 位替代全号）

**双边家庭（中美资产）推荐**：
- **Kubera**：原生多币种 + 跨境资产支持
- **Excel + Tiller 混合**：美国资产用 Tiller 自动，中国资产手动录入

**不推荐场景**：
- ❌ Mint（已于 2024 年关闭）
- ❌ 免费 "net worth calculator" 网站（数据泄露风险，只做一次性估算可用）

## 与其他概念的关系

- [[净资产追踪]]：工具是追踪方法的执行载体
- [[资产估值方法]]：工具自动抓取市值，但房产/车辆/加密仍需手动估值
- [[税务调整后净资产]]：主流工具都不自动做税务调整，需自己建 Sheets 列
- [[双边资产策略]]：跨境家庭首选 Kubera
- [[FBAR]]：跨境工具应覆盖所有 FBAR 申报账户

## 参考来源

- [[raw_material/家庭财务基础/净资产追踪]]
