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title: Social-Security
category: 退休规划
tags: [退休规划, 社会保障, 社保, 领取策略]
source: "[[raw_material/社保医保/Social-Security-领取策略]]"
updated: 2026-04-16
status: draft
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## 定义

Social Security（社会保障）是美国联邦政府基于工作历史缴费的退休收入保障。可在 **62–70 岁**任意月份开始领取，领得越晚月额越高，且**一辈子锁定**。

## 核心要点

**2026 三个关键年龄**：

| 领取年龄 | 相对 FRA 调整 | 2026 最高月领额 |
|---------|-------------|--------------|
| **62（最早）** | -30% | $2,969 |
| **67（FRA 基准）** | 基准 | $4,152 |
| **70（最晚）** | +24% | $5,181 |

- FRA（Full Retirement Age）：1960 年及以后出生均为 **67 岁**
- 70 岁后不再增加，**没有必要延迟到 71+**
- 延迟奖励：FRA 后每年 **+8%**（约 0.67%/月）

**Break-Even 分析**：

| 比较 | 打平年龄 |
|------|---------|
| 62 vs 67 | 78–79 岁 |
| 67 vs 70 | 82–83 岁 |
| 62 vs 70 | 80–81 岁 |

现代人健康 62 岁的预期寿命 84–87 岁 → **能等则等**。

**何时应该 70 岁领取**：健康良好（预期寿命 > 83）、财务独立不急需、配偶收入低（保护遗属福利）、作为"长寿保险"。

**税务**：Combined Income（= AGI + 免税利息 + 50% SS）> $34k（Single）或 > $44k（MFJ）→ SS 最多 85% 应税；**加州对 SS 完全不征税**。

**FIRE / 早退休视角**：延迟到 70 的月 $5k+ 相当于 $1.5M × 4% 的被动收入，可直接降低组合提取率，减少 SRR 风险。

**配偶 & 遗属福利**：配偶可领对方 FRA 福利的 50%；高收入一方延迟至 70 可保护低收入配偶的遗属福利（一方去世后拿亡者全额）。

## 与其他概念的关系

- [[4%规则]]：SS 是"第四桶"，降低组合提取率要求
- [[Sequence-of-Returns-Risk]]：SS 收入流可替代熊市卖股，直接缓解 SRR
- [[Medicare]]：Part B 保费直接从 SS 福利扣除
- [[三段式退休框架]]：阶段三的基础保底收入
- [[Roth-Conversion-Ladder]]：FRA 前低收入年做 Roth 转换，避免 SS 应税

## 参考来源

- [[raw_material/社保医保/Social-Security-领取策略]]
