---
title: 保险优先级
category: 保险规划
tags: [保险规划, 风险管理, 优先级, 家庭财务]
source: "[[raw_material/家庭财务基础/保险规划总纲]]"
updated: 2026-04-20
status: draft
---

## 定义

保险的核心哲学：**把"罕见但灾难性"的损失外包给保险公司**。资源有限时按优先级金字塔逐层购买，先保收入来源与灾难性事件，再保财产与诉讼，最后才是可选与特殊场景。

## 核心要点

**六大原则**：
1. **只保无法自负的事**：大额、小概率事件
2. **不保小损失**：5 年能攒回的不买
3. **先保收入来源，再保财产**
4. **灾难性优先**：死亡、伤残、诉讼 > 物品损坏
5. **定期险优于终身险**（大多数人）
6. **保额 > 保费**：不要为了低保费牺牲保额

**优先级金字塔**：

### 第 1 层：基础保障（所有人必须）
| # | 保险 | 解决的风险 |
|---|------|----------|
| 1 | Health Insurance | 医疗破产（美国**头号个人破产原因**） |
| 2 | Auto Insurance | 法律要求 + 第三者诉讼 |
| 3 | Homeowners / Renters | 房产结构、个人财产、访客受伤责任 |
| 4 | Long-Term Disability | 收入保障（25% 成年人会经历失能） |
| 5 | Term Life | 有人依赖收入时的身后保障 |

### 第 2 层：资产保护（高净值者）
| # | 保险 | 解决的风险 |
|---|------|----------|
| 6 | [[Umbrella保险]] | 超出 auto/homeowners 上限的诉讼风险 |
| 7 | [[长护险]]（LTC） | 老年护理（Medicare 不覆盖） |

### 第 3 层：可选 / 特殊场景
| # | 保险 | 典型人群 |
|---|------|---------|
| 8 | Disability Rider / Permanent Life | 特殊遗产规划 |
| 9 | Professional Liability | 医生/律师 |
| 10 | Pet / Travel / Extended Warranty | 按需 |

**不要买清单**：
- ❌ 信用卡延保（通常重复已有权益）
- ❌ ATM / 生活小额意外险（保额过低）
- ❌ 身故险 — 若无经济依赖者
- ❌ 孩子的 Whole Life（给 5 岁儿子买终身险极不合理）
- ❌ Annuity 现金价值游戏（混淆保险与投资）

**加州高净值家庭参考组合**（年总保费约 $5-10k）：
- Employer Health（HDHP + [[HSA]]）
- Auto：250/500/250 × 2 vehicles
- Homeowners：$1M dwelling + $500k liability（可选地震险/山火险）
- Term Life：$1-2M 20 年（配偶互买）
- [[Own-Occupation失能险]]：$10k/月
- [[Umbrella保险]]：$2M

**定期复盘节点**：
- 每 3-5 年：保额跟上收入/资产增长？保费是否仍有竞争力？
- 重大事件：结婚 / 离婚 / 生子 / 买卖房 / 换工作 / 失能 / 退休

## 与其他概念的关系

- [[Term-vs-Whole-Life]]：第 1 层第 5 项的细节决策
- [[Own-Occupation失能险]]：第 1 层第 4 项的关键条款
- [[Umbrella保险]]：第 2 层第 6 项
- [[长护险]]：第 2 层第 7 项
- [[COBRA]]：离职后短期健保桥梁
- [[HSA]]：与 HDHP 搭配的税优工具
- [[Medicare]]：65+ 健保自动进入第 1 层
- [[ACA-Marketplace]]：退休前 / 自雇健保
- [[IUL]]：不在优先级金字塔内，仅特殊场景
- [[年金]]：可能作为老年收入保障但优先级低
- [[净资产追踪]]：决定 Umbrella 保额和 Whole Life 是否合理

## 参考来源

- [[raw_material/家庭财务基础/保险规划总纲]]
