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title: Medicare
category: 退休规划
tags: [退休规划, 医疗保险, Medicare, IRMAA]
source: "[[raw_material/社保医保/Medicare-ABCD-Medigap]]"
updated: 2026-04-16
status: draft
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## 定义

Medicare 是美国联邦政府为 **65 岁及以上**人群提供的公共健康保险，分为 Part A（住院）、Part B（门诊）、Part C（Medicare Advantage）、Part D（处方药），可配合 Medigap 补充险弥补自付缺口。

## 核心要点

**四个 Part 概览（2026）**：

| Part | 覆盖内容 | 2026 成本 |
|------|---------|----------|
| **A** | 住院、SNF、Hospice | 工分 40+ 免费；否则 $311–$565/月 |
| **B** | 门诊、医生、预防 | **$202.90/月**（标准，同比涨 9.7%） |
| **C（Advantage）** | A+B+D+额外福利（私营） | $0 额外保费起，但有网络限制 |
| **D** | 处方药 | 平均 $30–60/月；2026 年度自付上限 **$2,100** |

**IRMAA 高收入附加费（基于 2 年前 MAGI，即 2026 看 2024）**：

| 2024 MAGI（MFJ） | 2026 Part B 总保费 |
|-----------------|------------------|
| ≤ $212,000      | $202.90           |
| $212k–$266k     | $284.00           |
| $266k–$334k     | $405.20           |
| $400k–$750k     | $649.00           |
| > $750k         | $680.80           |

高收入退休夫妻合计 Part B/D 可达 $1,500+/月。

**Medigap（补充险）**：用于弥补 Original Medicare 的 20% 共付（无上限）。
- **Plan G**（推荐）：覆盖几乎所有 OOP，只需付 $283/年 Part B deductible；保费 $150–250/月
- **黄金窗口**：65 岁 + Part B 参保后 **6 个月内**，保险公司不得拒保、不得因健康状况加价；**错过则可能永久加价**

**Original Medicare + Medigap G + Part D vs Medicare Advantage**：
- 想全国通用、看任何医生 → Original Medicare + Medigap G
- 想低保费简单 + 接受网络限制 → Medicare Advantage

**双边资产家庭注意**：Medicare 不覆盖美国以外医疗；长期居住中国的退休者需另配国际健康保险。

## 与其他概念的关系

- [[Social-Security]]：Part B 保费直接从 SS 福利扣除
- [[ACA-Marketplace]]：65 岁前的替代健保方案
- [[FIRE运动]]：FIRE 退休者 65 岁前用 ACA，65 岁起切换 Medicare
- [[Roth-Conversion-Ladder]]：Roth 转换金额影响 MAGI，进而影响 IRMAA 档位

## 参考来源

- [[raw_material/社保医保/Medicare-ABCD-Medigap]]
